Jeśli czytałeś umowę, którą przyszło Ci podpisać przed opłacaniem polisy, prawdopodobnie trafiłeś już na ten termin. Franszyza ubezpieczeniowa jest rozwiązaniem stosowanym przez większość towarzystw ubezpieczeniowych w Polsce i może być przydatna obu stronom. Co musisz o niej wiedzieć? Jak działa franszyza ubezpieczeniowa, jakie ubezpieczenia ją przewidują i jakie są rodzaje franszyz?
Czym jest franszyza ubezpieczeniowa?
Najprościej mówiąc, franszyza to kwota, do której nie działa Twoje ubezpieczenie lub kwota, która pomniejszy wypłatę Twojego odszkodowania. Pod wieloma względami, przypomina ona kwotę wolną od podatku, o czym przekonamy się za chwilę.
Dzięki franszyzie, Twoje składki ubezpieczeniowe są niższe, ponieważ zdejmujesz część odpowiedzialności ( a więc i ryzyka) z firmy, która sprzedała Ci polisę.
Czytaj również: Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie?
Rodzaje franszyz ubezpieczeniowych
Obecnie, rozpowszechnione są dwie formy franszyz, które różnią się mechanizmem działania. Są to: franszyza redukcyjna i franszyza integralna. W niektórych przypadkach, Twoje ubezpieczenie będzie objęte jedną i drugą formą franszyzy.
Franszyza integralna
Pierwszym rodzajem naszej “kwoty wolnej” jest franszyza integralna. Jest to po prostu wysokość kwoty, do której Twój ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę. Ten mechanizm chroni firmy ubezpieczeniowe przed likwidowaniem szkód o bardzo małej wartości, co pozytywnie wpływa na wysokość składek – ilość wypłat jest mniejsza, więc ubezpieczyciel wydaje mniej pieniędzy.
Jak to działa w praktyce? Załóżmy, że Twoja franszyza integralna wynosi 100 złotych, a w Twoim mieszkaniu ktoś wybił okno. Jego naprawa została wyceniona na 800 złotych. Ile wypłaci Ci ubezpieczyciel? 800 złotych, ponieważ wartość szkody przekracza wysokość franszyzy.
Jeśli jednak franszyza wynosiłaby 500 złotych, a szklarz wyceniłbym naprawdę na 400 złotych, wypłata nie nastąpi.
Franszyza redukcyjna
Drugim rodzajem franszyzy ubezpieczeniowej jest franszyza redukcyjna. W przeciwieństwie do integralnej, działa ona zawsze, niezależnie od kwoty. Po prostu zmniejsza ona Twoje odszkodowanie o określoną wartość.
Jak to działa w praktyce? Twoja franszyza redukcyjna wynosi 300 złotych. Jeśli ktoś uszkodził zderzak w Twoim samochodzie i serwis wycenił naprawę na 3000 złotych, ubezpieczyciel wypłaci Ci 2700 zł. Jeśli jednak szkoda zostałaby wyceniona na 250 złotych, nie otrzymasz nic, w końcu 300 zł to więcej niż 250 zł.
Więcej na temat obu rodzajów franszyzy znajdziesz na stronie Nationale Nederlanden.
Po co stosuje się franszyzę ubezpieczeniową?
Jak już wspomnieliśmy, franszyza ubezpieczeniowa jest sposobem na obniżenie składek. Po pierwsze, efektywnie zmniejsza wydatki ubezpieczyciela, a za niższymi kosztami idzie niższa cena jego usług. Po drugie, franszyza zmniejsza ilość zgłoszeń, co skutkuje dokładnie tym samym – firma ubezpieczeniowa musi wypłacić mniej pieniędzy. Wreszcie, udział w likwidacji szkody sprawia, że siłą rzeczy bardziej dbasz o ubezpieczony przedmiot. Choć umowa obliguje Cię do tego zawsze, dobrze wiemy, jak wygląda rzeczywistość.
W pewnym sensie, franszyza jest bardzo wygodna, bo ogranicza ubezpieczenie do tego, co jest w nim najważniejsze. Boimy się każdej szkody, ale to najbardziej odczuwamy skutki tych dużych, jak na przykład spalenie auta czy całkowite zalanie domu. Ograniczając koszty ubezpieczeń, wyzbywasz się pułapek finansowych w postaci wysokich, powtarzalnych kosztów, z których być może nie będziesz miał żadnego pożytku ( a przynajmniej mamy taką nadzieję).
Ile powinna wynosić franszyza ubezpieczeniowa?
W większości OWU dołączanych do polis, zakłada udział własny (franszyzę redukcyjną) w wysokości pomiędzy 0 a 2000 złotych. W przypadku ubezpieczeń AC, zdarzają się również dodatkowe franszyzy dla niedoświadczonych kierowców.
Franszyzy integralne w ubezpieczeniach motoryzacyjnych zazwyczaj wynoszą od 300 do 500 złotych. Oczywiście zależy to od polisy i firmy, która ją dostarcza.
W przypadku niektórych polis ubezpieczeniowych, istnieje możliwość wyboru wysokości franszyzy. Choć jest to indywidualny wybór, sugerujemy, aby wybrać możliwie jak najwyższy wariant. Naprawa mniejszych szkód skutkuje wzrostem wysokości składki, a dodatkowo, większość z nas może pozwolić sobie na naprawę samochodu za 500 złotych bez angażowania w to firmy ubezpieczeniowej.
Czy franszyza ubezpieczeniowa dotyczy każdego ubezpieczenia?
Franszyza ubezpieczeniowa nie jest spotykana we wszystkich formach polis. Nie dotyczy ona na przykład ubezpieczeń na życie.
O ile niższe składki zapłacę, jeśli zdecyduję się na franszyzę ubezpieczeniową?
Trudno wskazać jednoznaczną różnicę w składkach ubezpieczeniowych. Wiele towarzystw nie przewiduje polis, które zawierałyby udział własny, jednak zazwyczaj, różnice sięgają od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych.
Czy mogę zrezygnować z franszyzy ubezpieczeniowej?
Zazwyczaj, franszyza jest na stałe uwzględniona w umowie ubezpieczeniowej. Jedynym sposobem na zrezygnowanie z niej, jest wybór innej oferty.