Kupno mieszkania lub domu na kredyt hipoteczny to decyzja na wiele lat. Nierzadko kredyt ten zaciągają oboje małżonkowie, łącząc swoje finanse i zobowiązania. Jednak w sytuacji rozwodu, pojawia się wiele pytań dotyczących tego, jak wygląda spłata kredytu hipotecznego po rozstaniu. Co z zobowiązaniami wobec banku? Kto i na jakich zasadach powinien dalej regulować raty? Na te i inne pytania znajdziesz odpowiedź w poniższym artykule!
Rozwód a kredyt hipoteczny – podział majątku i odpowiedzialność za zobowiązania
Rozwód wiąże się przede wszystkim z ustaniem wspólności majątkowej między małżonkami, co wymaga podziału majątku wspólnego. Proces ten może odbyć się na drodze porozumienia między stronami, u notariusza lub w sądzie. Niezależnie od formy podziału, bank nie uwzględnia prywatnych relacji byłych małżonków i przede wszystkim oczekuje terminowej spłaty kredytu – rozwód nie zwalnia z obowiązku uregulowania rat kredytowych. W praktyce oznacza to, że mimo zakończenia małżeństwa, zobowiązanie wobec banku pozostaje wspólne. Jeśli jeden z byłych małżonków nie wywiązuje się z płatności, bank ma prawo domagać się pełnej spłaty od drugiego, co z kolei może prowadzić do poważnych reperkusji.
Osoby zastanawiające się, co z kredytem po rozwodzie, muszą wiedzieć, że z punktu widzenia prawa rodzinnego każdy z małżonków ma prawo żądać zwrotu nakładów, które poczynił ze swojego majątku osobistego na majątek wspólny lub odwrotnie. W kontekście kredytu hipotecznego oznacza to, że jeśli jeden z małżonków płacił raty z majątku wspólnego na kredyt zaciągnięty przed ślubem przez drugiego, po rozwodzie może domagać się zwrotu poniesionych wydatków. Ten zapis jest istotny zwłaszcza wtedy, gdy kredyt został zaciągnięty jeszcze przed zawarciem małżeństwa.
Kredyt hipoteczny a rozwód z orzeczeniem o winie
W kontekście spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie istotne jest, że okoliczności rozstania nie wpływają w żaden sposób na obowiązek spłaty zobowiązania. Bank nie bierze pod uwagę, kto ponosi winę za rozpad małżeństwa. Obowiązkiem pozostaje terminowe regulowanie rat, a w przypadku umowy zawartej przez oboje małżonków spłata jest wspólna. Nawet jeśli w sądzie zapadnie wyrok z orzeczeniem o winie jednej strony, to nie zmienia on zasad odpowiedzialności kredytowej wobec banku.
Każdy z kredytobiorców odpowiada solidarnie. Nieco inaczej wygląda sytuacja, kiedy to kredyt hipoteczny został zaciągnięty przez jednego z małżonków przed ślubem. Wówczas zobowiązanie to wchodzi w skład jego majątku osobistego i formalnie nie jest częścią majątku wspólnego. Zgodnie z przepisem z Art. 45 Kodeksu rodzinnego, jeśli współmałżonek partycypował w spłacie rat ze wspólnych środków, może domagać się zwrotu poniesionych nakładów. Należy natomiast pamiętać, że taka sytuacja wymaga precyzyjnego ustalenia, kto i w jakim stopniu dokonywał wpłat na spłatę kredytu.
Jakie są możliwe rozwiązania spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie?
Po rozwodzie kredyt hipoteczny nadal pozostaje istotnym zobowiązaniem, które trzeba spłacać zgodnie z umową. W praktyce byli małżonkowie mają kilka możliwych sposobów rozwiązania tej sytuacji. Najczęściej spotykaną opcją jest przejęcie spłaty kredytu przez jednego z byłych małżonków, szczególnie gdy to on decyduje się pozostać w nieruchomości i opiekować się ewentualnym potomstwem. W takim przypadku niezbędne jest uzyskanie zgody banku na wykreślenie drugiego kredytobiorcy z umowy, co wiąże się z koniecznością złożenia nowego wniosku. Bank skrupulatnie analizuje sytuację finansową, aby zyskać pewność, że samodzielna spłata będzie możliwa. Po pozytywnej decyzji strony podpisują aneks do umowy, a odpowiedzialność za kredyt spoczywa na jednej osobie.
Innym relatywnie często stosowanym rozwiązaniem jest podział zobowiązania kredytowego na dwie części i spłata rat tylko w części przypadającej na każdego z byłych małżonków. Ten scenariusz wymaga jednak zgody banku oraz wystarczającej zdolności kredytowej obu stron, które pozwoliłyby na samodzielne regulowanie części kredytu. W praktyce oznacza to konieczność formalnego podziału umowy kredytowej i ponownej weryfikacji finansowej obydwu kredytobiorców.
