Karta kredytowa to bardzo przydatne narzędzie. Za jej pomocą, możesz finansować nagłe i nieprzewidziane wydatki. Używając ją, możesz zarówno ułatwić, jak i bardzo utrudnić sobie życie. Z całą pewnością nie jest to jednak produkt, który polecilibyśmy każdemu. Co musisz wiedzieć, gdy decydujesz się na założenie karty kredytowej, czym kierować się przy wyborze oferty i na jakie pułapki finansowe musisz uważać? Odpowiedzi na te, oraz wiele innych pytań, znajdziesz w tym artykule.
Co to jest karta kredytowa i jak ona działa?
Na pierwszy rzut oka, karta kredytowa wygląda dokładnie tak samo jak każda inna. Ma swój unikatowy numer, kod CVV, datę ważności oraz znajduje się na niej Twoje nazwisko. Gdy przyjrzymy się dokładniej, wyłapiemy jedną, znaczącą różnicę – napis Credit Card.
Jak podaje Elavon, karta kredytowa daje Ci możliwość zaciągnięcia pożyczki bez składania wniosku kredytowego. To zasadniczo najbardziej precyzyjny i prosty opis działania tych instrumentów płatniczych. Cała reszta detali, takich jak oprocentowanie czy okres bezodsetkowy to już zmienne, które różnią się w zależności od wybranej przez Ciebie oferty. Możemy zatem stwierdzić, karty kredytowe służą po prostu do błyskawicznego pożyczania pieniędzy do wysokości limitu, który jest określany przy ich wydawaniu.
Co do zasady, maksymalne kwoty pożyczek nie są wygórowane (zwyczajowo, jest to od 500 do 10 tysięcy złotych), jednak ich oprocentowanie jest bardzo wysokie. Większość ofert zawiera się w przedziale 16-21%. Specyficzny jest również krótki okres spłaty zobowiązań, zwykle liczony w tygodniach lub miesiącach.
Czytaj także: Karta kredytowa Citibank z premią w wysokości 900 złotych
Limit na karcie kredytowej – jak to działa?
Każda karta kredytowa ma przypisany limit, do którego możesz pożyczać pieniądze. Dokładna kwota jest uzależniona od wielu czynników, między innymi od Twoich dochodów netto i jest określana w momencie, gdy aplikujesz na ofertę banku. W zdecydowanej większości przypadków, obowiązują jednak minimalne limity kredytowe, które wynikają z ogólnych założeń programu. Oznacza to, że zarabiając niewiele, nie uzyskasz dostępu do wszystkich oferowanych produktów.
Co w sytuacji, gdy otrzymasz podwyżkę? Jeśli Twoje dochody netto wzrosną, będziesz mógł udać się do banku celem uzyskania lepszej oferty. Zazwyczaj nie nastręcza to większych trudności.
Czym jest okres bezodsetkowy karty kredytowej?
Wiele ofert umożliwia Ci krótkoterminowe pożyczanie pieniędzy bez odsetek – to tak zwany okres bezodsetkowy. Składa się on z:
- Cyklu rozliczeniowego (czyli miesiąca, w którym pożyczyłeś pieniądze)
- Okresu spłaty bez odsetek (czyli dni po zakończeniu cyklu rozliczeniowego, przez które dalej nie płacisz odsetek)
Zazwyczaj, cykl rozliczeniowy pokrywa się z miesiącami kalendarzowymi, przez co trwa od 28 do 31 dni. Druga część okresu bezodsetkowego przypada na następny miesiąc i zazwyczaj trwa od 20 do 30 dni. Sumarycznie, jest to 50-60 dni, z czego zdecydowana większość ofert zakłada 54-56 dni.
Jak to działa w praktyce? Posłużmy się przykładem:
15 czerwca kupiłeś telefon za pomocą karty kredytowej, której okres bezodsetkowy wynosi 55 dni (31+24). Do końca miesiąca zostało Ci 15 dni, zatem oprocentowanie będzie naliczane od począwszy od 25 dnia lipca.
Załóżmy, że Twój limit kredytowy wynosi 4000 złotych, a na smartfona wydałeś 3000 złotych. W czerwcu mogłeś pożyczyć jeszcze 1000 złotych, jednak nie wykorzystałeś tej kwoty. O ile nie spłacisz swojego zadłużenia do końca miesiąca, w lipcu, będziesz mógł pożyczyć tylko tysiąc złotych. Twój limit zostanie odnowiony w całości, gdy oddasz 3000 złotych. Jeśli zwrócisz mniej, wzrośnie on właśnie o tę kwotę.
Karta kredytowa a wypłaty z bankomatów
Posiadając kartę kredytową, możesz również wypłacać pieniądze z bankomatów. To bardzo wygodne, jednak musisz mieć na uwadze, że taka operacja wiąże się z wyłączeniem okresu bezodsetkowego – oprocentowanie naliczane jest już od pierwszego dnia, a w przypadku niektórych banków, pobierana jest również prowizja.
Kto może mieć kartę kredytową?
Wokół kart kredytowych powstało wiele mitów. Rozwiejmy kilka z nich:
- Posiadanie karty kredytowej nie zmusza Cię do założenia w nim żadnych specjalnych kont – do obsługi karty wystarczy zwykły rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy;
- Od aplikantów, banki wymagają zazwyczaj: zaświadczenia o zatrudnienia, zaświadczeń z US i ZUS o braku zaległości w opłacaniu podatków i składek, określonego dochodu netto, aktualnego dokumentu tożsamości, pozytywnej historii BIK i odpowiedniej zdolności kredytowej;
- Przedsiębiorcy, emeryci i osoby zatrudnione na umowę zlecenie również mogą otrzymać kartę kredytową;
- Karty kredytowe mogą mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową w przypadku aplikacji o kredyt hipoteczny.
W praktyce, otrzymanie karty kredytowej nie jest ani wyróżnieniem, ani wyrazem zaufania ze strony banku. Statystyki pokazują, że egzekwowalność długów z kart kredytowych jest stosunkowo wysoka, a i pożyczane kwoty są wyraźnie mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych, a nawet gotówkowych.
RRSO kart kredytowych
Karty kredytowe nie są tanią formą pożyczania pieniędzy. Choć banki kuszą nas długimi okresami bezodsetkowymi i bonusami, warunki ofert potrafią być bardzo nieprzystępne. Poniżej znajdziesz RRSO wybranych środków płatniczych oferowanych w Polsce
| PKO | Przejrzysta karta kredytowa – RRSO 25,14%; Karta PKO Masetrcard Platinum – RRSO 22,64%; Karta PKO VISA INFINITE – RRSO 24,14%. |
| Santander | Karta kredytowa Visa Silver Akcja Pajacyk – RRSO 25,99%; Karta Mastercard Silver – RRSO 24,60%; Karta World Mastercard – RRSO 25,35%; Karta Visa Platinum – RRSO 27,39%. |
| mBank | Podstawowa karta kredytowa Mastercard lub Visa – RRSO 22,88%; Karta Mastercard Bezcenne chwile – RRSO 22,88%; Pozostałe produkty oprocentowane tak samo – RRSO 22,88%. |
| Pekao | Karta Kredytowa z Żubrem – RRSO 19,86% |
| Alior Bank | Karta kredytowa Mastercard OK! – RRSO 24,84%; Karta Mastercard TU i TAM – RRSO 24,04%; Karta World Elite Mastercard – 14,96%; |
| ING | Karta kredytowa Visa – RRSO 17,47%; Karta Mastercard – RRSO 17,99%; Złota karta Visa – RRSO 17,28%; Platynowa karta Mastercard – RRSO 19,53%. |
| Citi handlowy | BP motokarta – RRSO 22,54%; |
| Millenium | Karta Millennium Impresja – RRSO 25,52%; Millennium Visa/Mastercard Gold – RRSO 25,80%; Millennium Visa Platinum – RRSO 25,02%. |
Wybierając kartę, warto również zwrócić uwagę na ewentualne prowizje, koszty wypłat z bankomatów czy opłaty roczne za utrzymanie karty.
Kiedy karta kredytowa się opłaca?
Karty kredytowe to produkty, na które trzeba bardzo uważać. Pomimo swoich niewątpliwych zalet, zdecydowanie nie są one dobrym rozwiązaniem dla osób o słabej dyscyplinie finansowej. Przy użyciu kart kredytowych, bardzo łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, ponieważ dają one złudne poczucie posiadania dużych ilości pieniędzy, które “przecież się spłaci”.
Jeśli jednak jesteś osobą odpowiedzialną i unikasz pochopnych decyzji finansowych, karta kredytowa może mieć sens. Przede wszystkim, może być ona wymagana w niektórych punktach usługowych, na przykład w hotelach i wypożyczalniach samochodów.
O karcie kredytowej można pomyśleć również wtedy, gdy posiadasz duże oszczędności w innej formie niż gotówka. Jeśli lokujesz swoje pieniądze w złocie, obcych walutach lub innych, potencjalnie łatwo zbywalnych aktywach (które można szybko sprzedać, aby uniknąć odsetek), najprawdopodobniej docenisz korzyści płynące z posiadania tego produktu finansowego.
Czy karta kredytowa to finansowa pułapka?
Niedawno, na naszym portalu pojawił się artykuł zatytułowany “Pułapki finansowe, na które musisz uważać jako przedsiębiorca“. Przestrzegaliśmy w nim między innymi przed nadmiarem usług oferowanych przez banki, mając na myśli między innymi karty kredytowe i pożyczki.
O ile karty kredytowe faktycznie zaliczają się do produktów podwyższonego ryzyka, nie warto popadać w skrajności – jeśli będziesz korzystać z nich rozsądnie, mogą znacznie ułatwić Ci życie i zapewnić komfort psychiczny. Jeśli zdecydujesz się na posiadanie karty kredytowej, pamiętaj o kilku podstawowych zasadach:
- Szybko spłacaj ewentualne zadłużenie
- Unikaj transakcji, które wiążą się z dodatkowymi kosztami
- Pilnuj swojej karty i nie udzielaj jej nikomu, nawet rodzinie
- Bardzo dokładnie przeczytaj umowę z bankiem i pamiętaj o wprowadzonych w niej ograniczeniach.
Częste pytania
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania związane z kartami kredytowymi.
Ile kosztuje posiadanie karty kredytowej?
Zazwyczaj, założenie karty kredytowej jest darmowe lub wiąże się z niewielką prowizją. Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty za prowadzenie rachunku powiązanego z tym produktem, jednak największe koszty pojawiają się w razie konieczności wydania zastępczej karty lub spłaty zobowiązania po okresie bezodsetkowym.
W jakim banku są najtańsze karty kredytowe?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na tak postawione pytanie. Oferty instytucji finansowych zmieniają się bardzo często, a na koszty posiadania i używania karty kredytowej wpływa wiele czynników.
Ile trzeba mieć lat, aby otrzymać kartę kredytową?
Minimum formalne to 18 lat, ponieważ po osiągnięciu tego wieku, otrzymujesz pełną zdolność do wykonywania czynności prawnych. Regulaminy banków mogą być jednak bardziej restrykcyjne. Przykładowo, karty Citi banku są przyznawane przedsiębiorcom, którzy prowadzą swoje firmy przez więcej niż 2 lata, zatem w domyśle, oferta jest kierowana do osób starszych niż 20 lat.
Jakie są minimalne dochody, przy których otrzymam kartę kredytową?
Niektóre karty kredytowe oferowane są osobom, które zarabiają mniej niż 1500 złotych netto miesięcznie. Zaznaczmy jednak, że im wyższe masz zarobki, tym większy będzie Twój limit kredytowy i potencjalnie niższe oprocentowanie pożyczek.
Czy karta kredytowa to to samo co karta debetowa?
Absolutnie nie! Karty debetowe to środki płatnicze, które przypisane są do ROR (rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych). Choć pozwalają one na pożyczanie pieniędzy (debet to w zasadzie saldo ujemne), to przede wszystkim, wykorzystują środki znajdujące się na koncie. Karta kredytowa pobiera środki z rachunku technicznego, więc każda złotówka, którą wydasz za jej pomocą, będzie pożyczona od banku.
Karty debetowe generują znacznie mniej opłat – wiele banków oferuje darmowe wypłaty z bankomatów, darmowe przelewy i choć symboliczne oprocentowanie na rachunku.