Refinansowanie kredytu hipotecznego może być niezwykle opłacalnym przedsięwzięciem. Może, bo źle dobrana oferta potrafi zmienić kredyt refinansowy w kulę u nogi. Na czym polega refinansowanie kredytu mieszkaniowego? Kto może refinansować kredyt? Jakie banki oferują kredyt refinansowy i na co zwrócić uwagę przed wybraniem oferty? Sprawdzamy.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu mieszkaniowego w celu spłaty aktualnego, trwającego już zobowiązania. W rodzimej bankowości przyjęło się, że refinansowanie równoznaczne jest z przeniesieniem kredytu do innego banku, ale w praktyce refinansowanie może odbyć się także w ramach jednej instytucji finansowej.
Kredyt refinansowy to nowy kredyt, jednak udzielany na ten sam przedmiot umowy kredytowej w celu zamknięcia aktualnego zobowiązania.
Zauważ, że samo słowo “refinansowanie” nie oznacza przeniesienia, transferu czy cesji, a właśnie “ponowne finansowanie” tego samego celu, udzielenia kredytu lub pożyczki na ten sam cel. Zmianie mogą ulec jednak warunki.
Refinansowanie to – operacja pieniężna polegająca na pozyskaniu zewnętrznych źródeł finansowania w celu zastąpienia środków własnych, które zostały wydatkowane na jakiś cel. W rezultacie pierwotnie wydatkowane środki pieniężne mogą być ponownie wykorzystane do finansowania działalności danego podmiotu.
Wikipedia
Jeśli zależy Ci na przeniesieniu kredytu mieszkaniowego do innego banku, musisz pamiętać, że bank udzielający kredytu refinansowego przekaże środki na rachunek banku, w którym dotychczas spłacałeś kredyt. Nie ma możliwości, by trafiły one na Twoje konto bankowe. Sytuacja jest zatem analogiczna do tej, z jaką miałeś do czynienia w przypadku zakupu nieruchomości.
Korzyści z refinansowania kredytu na mieszkanie
Największymi plusami refinansowania kredytu mieszkaniowego są oszczędności. Zauważ, że zawierając umowę, kredytową byłeś zapewne przekonany, że jest to najlepsza oferta, jaką mogłeś wybrać. Sęk w tym, że po jakimś czasie może wyglądać już całkiem blado na tle konkurencyjnych banków, a kredyt hipoteczny to przecież zobowiązanie dla maratończyków (wieloletni) i zwyczajnie nie ma sensu przepłacać.
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest w stanie obniżyć sumaryczną wartość Twojego zobowiązania nawet o kilka procent, jednak wiele zależy od warunków nowej oferty, wysokości zadłużenia, kosztów kredytu, które ponosiłeś, spłacając dotychczasowe zobowiązanie, a nawet Twojej zdolności kredytowej. Im wyższa, tym lepszej oferty możesz oczekiwać.
Rata kredytu przygniata? Sprawdź aktualne wsparcie dla kredytobiorców
Kto może refinansować kredyt hipoteczny?
O refinansowanie kredytu hipotecznego ubiegać może się praktycznie każda osoba spłacająca hipotekę. Tutaj wiele zależy jednak od samej nieruchomości (atrakcyjności dla nowego banku), kosztów kredytu (m.in. oprocentowania), znów Twojej zdolności kredytowej i historii spłacania rat.
Pamiętaj! Przed udzieleniem kredytu refinansowego bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową. A ta, za sprawą znacznych wzrostów stóp procentowych, na pewno spadła. W niektórych przypadkach tak bardzo, że refinansowanie kredytu będzie wręcz niemożliwe.
Na co zwrócić uwagę przed przeniesieniem kredytu?
Jeśli rozważasz przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, musisz pamiętać, że proces ten ma jeden cel – oszczędności. Aby faktycznie zaoszczędzić na zmianie banku, niezbędne jest sprawdzenie warunków nowej oferty i porównanie jej z dotychczasową. Pomocny może być w tym doświadczony i niezależny ekspert kredytowy oraz bezpłatny kalkulator kredytu refinansowego. Skorzystać z niego możesz np. na stronach z porównywarkami ofert banków.
Aby refinansowanie kredytu hipotecznego miało sens, weź pod uwagę:
- prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w banku, w którym aktualnie spłacasz swoje zobowiązanie
- prowizję za udzielenie kredytu refinansowego w nowym banki
- wysokość marży w obu bankach
- koszty ubezpieczeń (ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości)
- koszty usług dodatkowych, które zwykle będzie chciał dokleić Ci nowy bank
WAŻNE! Jeśli nie chcesz automatycznie wydłużać okresu kredytowania (prolongata kredytu), upewnij się, że bank refinansujący nie będzie chciał Cię do tego namówić. Wydłużenie okresu spłaty zwiększy wartość Twojego zobowiązania – wzrośnie wartość należnych bankowi odsetek. To spowoduje, że mimo niższej miesięcznej raty, zamiast zaoszczędzić, zwyczajnie stracisz.
Refinansowanie kredytu hipotecznego – jakie dokumenty?
Abyś mógł otrzymać kredyt refinansowy na spłacaną nieruchomość, niezbędne będzie skompletowanie kilku wymaganych przez bank dokumentów. Są to przede wszystkim:
- aktualna umowa kredytowa
- aktualne saldo zadłużenia
- aktualna wycena nieruchomości
- zaświadczenie o dochodach
- wypis z księgi wieczystej
- dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość
Jeśli spłacasz kredyt z małżonkiem, bank będzie wymagał także jego dokumentów dochodowych oraz dokumentu tożsamości.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Koszt przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku zależny jest od kilku czynników. Są to przede wszystkim:
- wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu refinansowego
- koszty ubezpieczeń (ubezpieczenie pomostowe, majątkowe, na życie)
- koszt operatu szacunkowego nieruchomości
- koszty związane ze zmianami w księdze wieczystej
- opłata za wydanie salda aktualnego kredytu
- Twój czas i koszty przejazdów
Wysokość opłat jednorazowych (nieuwzględnionych w racie kredytu), jakie będzie musiał ponieść podczas zawierania umowy o kredyt refinansowy, zależy od wewnętrznych procedur banku. Jak wskazuje na swoim blogu mBank, zwykle jest to od 500 do 1500 zł.
Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Krok po kroku
Aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, musisz wykonać kilka prostych kroków.
Szacunkowy czas refinansowania kredytu hipotecznego może wynieść od 2 do 6 tygodni:
-
Określenie celu refinansowania
Przed przystąpieniem do refinansowania kredytu hipotecznego musisz określić cel całego przedsięwzięcia. Jeśli chcesz to zrobić wyłącznie pod wpływem emocji, bo zostałeś źle obsłużony przez pracownika banku, przeniesienie kredytu może być nieodpowiednim krokiem.
Jeśli Twoim celem są oszczędności lub widzisz inne korzyści z refinansowania kredytu, możesz przejść do kroku drugiego. -
Porównanie ofert banków!
Kredyt hipoteczny zwykle jest refinansowany po to, by zaoszczędzić. Może to być niższe oprocentowanie, tańsze koszty ubezpieczenia, brak usług dodatkowych, etc. Jeśli cel ma zostać osiągnięty, niezbędne jest porównanie oferty różnych banków. Nie sugeruj się pierwszą z brzegu. Wybierz mądrze, weź pod uwagę wszystkie koszty refinansowania, które wymieniliśmy wcześniej.
-
Kontakt z nowym bankiem
W większości instytucji finansowych procedura refinansowania kredytu wygląda podobnie. Nie jest jednak w żaden sposób uregulowana prawnie (krok po kroku), co oznacza, że każdy bank może oczekiwać różnych warunków do spełnienia i formalności, które będziesz musiał załatwić. Skontaktuj się z bankiem, do którego chcesz przenieść kredyt hipoteczny i zapytaj, co dokładnie musisz zrobić.
-
Skompletowanie dokumentów
Mimo że procedury banków mogą nieco od siebie odbiegać, to pewne jest to, że do refinansowania kredytu hipotecznego będziesz potrzebował pewnych dokumentów, które wymieniliśmy wcześniej (informacja o saldzie kredytu, umowa kredytowa, dokumenty potwierdzające zatrudnienie). Konieczne będzie ich zebranie, a następnie przedłożenie bankowi, w którym chcesz ubiegać się o kredyt refinansowy.
-
Wycena nieruchomości
Aby bank chciał udzielić Ci refinansowania kredytu hipotecznego, niezbędne będzie ponowne oszacowanie wartości mieszkania czy domu, na którym została ustanowiona hipoteka. Proces ten zajmuje zwykle od kilku do kilkunastu dni.
-
Analiza umowy kredytowej
Po pozytywnej weryfikacji Twojego wniosku i wyrażeniu zgody przez bank na udzielenie kredytu refinansowego poproś bank o udostępnienie Ci umowy, którą masz zawrzeć. Nie podpisuj jej “na kolanie”, tylko dokładnie sprawdź jej postanowienia – nie zapomnij o Tabeli Opłat i Prowizji oraz wszelkiej maści załącznikach.
-
Zawarcie umowy z bankiem
Jeśli otrzymana umowa spełnia Twoje oczekiwania, a żaden z załączników nie budzi Twoich wątpliwości, możesz przejść do jej podpisania. Upewnij się, że bank wydał Ci kompletny egzemplarz.
-
Dokonanie zmian w księdze wieczystej nieruchomości
Po zawarciu umowy kredytowej bank uruchomi środki (przeleje je na konto poprzedniego banku), co zamknie Twoje zobowiązanie. Gdy tak się stanie, niezbędne będzie zdobycie potwierdzenia o zamknięciu całego zobowiązania i dokonanie zmian w księdze wieczystej nieruchomości. Zmieni się bowiem wierzyciel hipoteczny.
Które banki oferują hipoteczny kredyt refinansowy?
Większość banków w kraju jest w stanie udzielić Ci kredytu refinansowego. Wszystko zależy jednak polityki kredytowej danego banku, Twoich oczekiwań, zdolności kredytowej oraz historii spłacania, a także przedmiotu umowy (nieruchomości).
Przeglądając oferty banków, możemy śmiało napisać, że refinansowanie kredytu hipotecznego możliwe jest w poniższych bankach:
- Pekao S.A.
- PKO BP
- ING Bank Śląski
- mBank
- Millenium
- Credit Agricole
Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?
Refinansowanie kredytu na mieszkanie może pomóc zaoszczędzić nawet kilkanaście, a w przypadku większych kredytów, nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Zmiana warunków umowy kredytowej i przeniesienie kredytu mieszkaniowego do innego banku niesie zatem naprawdę spore oszczędności. Aby tak się stało, musisz pamiętać, by dokonać rzetelnego porównania ofert różnych instytucji, przeliczyć koszty z tym związane oraz ocenić opłacalność całego przedsięwzięcia.
Sprawdź także: Bon mieszkaniowy – od kiedy, dla kogo, jakie warunki?
Mimo że kredyty refinansowe są dość popularnym produktem bankowym, to wiele osób wciąż obawia się dokonywania zmian w trakcie trwania umowy, co może wiązać się np. z obawą o wypowiedzenie kredytu hipotecznego, gdy okaże się, że ich sytuacja finansowa lub zdolność kredytowa uległa drastycznemu pogorszeniu. Musisz jednak pamiętać, że dla banku najważniejsze jest to, czy regularnie spłacasz raty kredytu, a Twoja sytuacja życiowa może zmieniać się wielokrotnie w tym czasie.
Wadą refinansowania hipoteki może być konieczność przechodzenia dość długiej procedury, jednak wynagrodzić Ci to mogą oszczędności, które – jeśli wybierzesz mądrze – odciążą Twój domowy budżet. Dobrym rozwiązaniem jest przejście przez cały proces wraz z niezależnym ekspertem kredytowym, jednak w Billfold nigdy nie polecamy usług konkretnych osób ani firm.
Refinansowanie hipoteki – częste pytania (FAQ)
Poniżej zamieszczamy najczęstsze pytania dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego, z którymi możesz się zapoznać przed podjęciem decyzji o przeniesieniu hipoteki do innego banku.
Ile czasu zajmuje refinansowanie kredytu mieszkaniowego?
Przenoszenie kredytu do innego banku to proces dość czasochłonny. Możemy porównać go do okresu, który poświęciłeś na zawarcie umowy kredytowej podczas zakupu mieszkania czy domu.
Gdzie najlepiej przenieść kredyt hipoteczny?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku musi być poprzedzone wcześniejszym porównaniem ofert wielu banków. Opłacalność refinansowania zależy od kosztów nowego kredytu i opłat, które poniesiesz w związku z wcześniejszą spłatą aktualnego zobowiązania.
Ile razy można refinansować kredyt hipoteczny?
Nie ma w Polsce przepisów, które zabraniały przeniesienia kredytu mieszkaniowego kilkukrotnie. To, czy kolejny bank będzie chciał udzielić Ci kredytu refinansowego, zależy od jego polityki kredytowej, historii spłacania, Twojej zdolności kredytowej i samej nieruchomości.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku. Czy to możliwe?
Nic nie stoi na przeszkodzie, aby refinansować kredyt hipoteczny w tym samym banku. Ważne, byś odniósł z tego korzyść. Przed przeniesieniem kredytu do innego banku zawsze warto uprzednio starać się renegocjować warunki umowy w obecnej instytucji.
Czy przeniesienie kredytu to to samo co konsolidacja?
Nie przeniesienie kredytu do innego banku (refinansowanie kredytu) nie jest jednoznaczne z konsolidacją kredytów. Może się zdarzyć, że bank udzielający kredytu refinansowego zaproponuje jednoczesną konsolidację innych zobowiązań, jednak wszystko zależy od Twoich oczekiwań i samej oferty banku.
Na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku w celu spłaty poprzedniego zobowiązania. Kredyt refinansowy udzielany jest wyłącznie na ten sam cel. W przypadku kredytów mieszkaniowych będzie to nieruchomość.
Kiedy warto refinansować kredyt na mieszkanie?
O refinansowaniu kredytu mieszkaniowego warto pomyśleć wtedy, gdy miesięczna rata jest zbyt dużym obciążeniem lub łączne koszty kredytu są wyższe niż w innych bankach.
