Jeśli dopiero zakładasz firmę i brakuje Ci doświadczenia, możesz wpaść w różnorakie pułapki finansowe, które skutecznie pokrzyżują Twoje plany biznesowe. W dzisiejszym artykule dowiesz się na co szczególnie uważać, jak bronić się przed potencjalnymi problemami z pieniędzmi i jak wyrobić sobie dyscyplinę finansową. Serdecznie zapraszamy do lektury.
Czym są pułapki finansowe?
Najprościej rzecz ujmując, pułapki finansowe to zachowania lub sytuacje, które na początku wydają się być bardzo atrakcyjne, jednak z czasem, przynoszą poważne problemy budżetowe. Jest to zagrożenie przede wszystkim dla osób młodych, ponieważ brakuje im doświadczenia, które uchroniłoby je przed podejmowaniem pochopnych decyzji.
W zdecydowanej większości przypadków, w pułapki finansowe wpadamy wtedy, gdy nasze dochody gwałtownie rosną. To zjawisko jest szczególnie widoczne u przedsiębiorców, którzy prowadzą swoją firmę przez mniej niż dwa lata i u młodych pracowników, którzy dostali wyraźną podwyżkę.
Życie ponad stan
Prawdopodobnie każdy z nas miał pokusę, aby wziąć kredyt konsumpcyjny. Uzyskanie szybkich i wymiernych korzyści, takich jak nowy telefon, samochód czy zegarek z pewnością jest bardzo przyjemne, jednak wiąże się z wydatkiem dużej sumy pieniędzy. O ile zakup jest finansowany gotówką, taka nagroda jest w pełni uzasadniona i warto od czasu do czasu nie na nią zdecydować, o tyle korzystanie z karty kredytowej bądź kredytu gotówkowego jest po prostu nierozsądne.
Życie ponad stan, podobnie jak inne pułapki finansowe, staramy się racjonalizować. Drogi samochód daje komfort i niezawodność, luksusowy zegarek poprawi Twój wizerunek w oczach kontrahentów, a garnitur za 10 tysięcy złotych będzie wygodniejszy latem. Rzeczywistość pokazuje, że prawda jest zupełnie inna – owszem, Twój komfort wzrośnie, ale przy okazji wpędzisz się w długi.
Każdy bank ma interes w pożyczaniu Ci pieniędzy, dlatego do reklam pożyczek i kredytów trzeba podchodzić z dużą dozą ostrożności.
Czytaj także: Wsparcie dla kredytobiorców w 2023
Nadmiar produktów finansowych
Pułapki finansowe mogą przybierać mniej oczywiste formy. Jedną z nich, jest nadmiar produktów, z których korzystasz. Kilka kart kredytowych nie tylko obniża Twoją zdolność kredytową, ale i zwiększa ryzyko zapomnienia o którymś z zobowiązań, co może być tragiczne w skutkach.
Kilka kont bankowych również nie jest korzystne, ponieważ trudniej określić, ile dokładnie masz pieniędzy. Bezpiecznym rozwiązaniem wydaje się być konto osobiste oraz konto firmowe, dzięki czemu skutecznie oddzielisz finanse firmy od prywatnych, a jednocześnie łatwo będzie Ci wszystko kontrolować. Warto rozważyć otwarcie obu rachunków w jednym banku.
Warto przyjrzeć się tematowi ubezpieczeń – choć mogą być one uzasadnione, źle dopasowane polisy to również pułapki finansowe. Wielu przedsiębiorców korzysta z wielu produktów które dają złudne poczucie bezpieczeństwa, a dodatkowo, są zwyczajnie drogie.
Podatki
Choć podatki są nieodłączną częścią prowadzenia działalności gospodarczej w Polsce, nie zawsze muszą być one tak wysokie. Źle ustalona forma opodatkania, problematyczna współpraca z biurem rachunkowych i opóźnienia w rozliczeniach z urzędem skarbowym to prosty przepis na kłopoty.
Wielu przedsiębiorców nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji idących za niewłaściwym planowaniem podatków i formy działalności, a pułapki finansowe czyhają dosłownie na każdym kroku. Koszty obsługi księgowej i prawnej, składki ZUS, podatek dochodowy oraz VAT mają wyraźny wpływ na Twoje końcowe zarobki, dlatego wizyta u doradcy podatkowego zdecydowanie jest uzasadniona.
Postaraj się również zachować terminowość – urząd skarbowy zawsze wyegzekwuje swoje należności, ale im później to zrobi, tym więcej pieniędzy wydasz. Z tego powodu, zobowiązania publicznoprawne powinieneś traktować priorytetowo i płacić podatek przed terminem, a nie po nim.
Nierozsądne inwestycje
Choć inwestować powinien każdy, a zwłaszcza przedsiębiorcy, nie wszystkie decyzje są tak samo racjonalne. Założenie biznesu o którym nie mamy pojęcia może przynieść zyski, ale istnieje duże ryzyko, że cała inicjatywa zakończy się spektakularnym fiaskiem, a długi zostaną z Tobą na lata. Nim podejmiesz decyzję odnośnie nowej formy działalności, dobrze zastanów się nad swoimi możliwościami i szansami na sukces.
Finansowe pułapki pojawiają się również przy inwestycjach prywatnych. Fundusz ETF z wysokimi kosztami obsługi, mieszkanie na wynajem w kiepskiej lokalizacji czy akcje nierentownych spółek giełdowych to tylko kilka przykładów. Bardzo łatwo jest roztrfonić pieniądze na coś, co z pozoru wygląda jak świetny interes.
Czytaj także: Jak napisać biznesplan krok po kroku
Brak dyscypliny finansowej
Wszystkie wymienione przez nas pułapki finansowe sprowadzają się w zasadzie do jednego – braku porządku w budżecie. Chociaż zarządzanie strukturą wydatków i przychodów jest czasochłonne i wiąże się z dodatkowym wysiłkiem, uchroni Cię przed wieloma poważnymi problemami, takimi jak życie ponad stan czy zbędne abonamenty.
Choć może się nam wydawać, że wiemy, na co wydajemy swoje pieniądze, praktyka może okazać się zupełnie inna – setki złotych wydanych na jedzenie poza domem, zbędne abonamenty na usługi cyfrowe za 200 złotych miesięcznie lub astronomiczne koszty parkingów w centrum miasta to powszechni winowajcy problemów finansowych.
Typowe pułapki finansowe to właśnie drobne, powtarzalne i nieoczywiste koszty, które ponosisz przez wiele miesięcy. Pozbywając się ich, najprawdopodobnie nie odczujesz zmian w jakości życia, ale zaoszczędzisz naprawdę dużo pieniędzy.
Czytaj także: Aplikacje do oszczędzania pieniędzy
Pułapki finansowe numer 1, czyli abonamenty
Jeśli mielibyśmy wskazać jedną kategorię pułapek finansowych, która najczęściej dobija przedsiębiorców, to byłyby to właśnie abonamenty i szeroko pojęte, koszty stałe. Wiele osób szuka kosztów, które pozwolą im na obniżenie należnego podatku dochodowego i VAT. W praktyce, jest to całkowicie pozbawione sensu – kupując usługę za 123 złote brutto, zapłacisz o 23 złote niższy VAT i o 20 złotych niższy podatek dochodowy, ale przy okazji wydasz znacznie więcej. Abonamenty i koszty stałe nie są dobrą formą optymalizacji podatkowej.
Decydując się na abonament, oświadczasz, że przez następny rok, dwa a nawet 3 lata będziesz płacić określoną sumę. W ten sposób, wydajesz pieniądze których jeszcze nie masz i jednocześnie narażasz się na ogromne problemy, jeśli Twój biznes przestanie funkcjonować tak dobrze, jak ma to miejsce teraz.
Oczywiście, nie wszystkie abonamenty to pułapki finansowe. Często są one niezbędne do prowadzenia działalności gospodarczej, ponieważ wiele narzędzi cyfrowych jest dostępnych tylko w takiej formie. Wystrzegaj się jednak tych zobowiązań, które związane są z Twoimi potrzebami prywatnymi, jak na przykład leasing na komputer.
Jak uwolnić się od pułapek finansowych?
Niestety, nie zawsze da się zapobiegać błędom. Jeśli już taki popełniłeś i zmagasz się z poważnymi problemami finansowymi, warto zaplanować plan naprawczy.
Pierwszym krokiem powinno być rozwiązanie wszystkich umów, z których da się wycofać bezkosztowo lub przy użyciu niewielkich nakładów finansowych. Dokładnie w ten sposób powinieneś postąpić ze zbędnymi kontami bankowymi i abonamentami z miesięcznym okresem rozwiązania umowy.
Jeśli wpadłeś w długoterminowe pułapki finansowe, na przykład zaciągając kredyt konsumpcyjny lub pożyczając pieniądze za pomocą karty kredytowej, postaraj się jak najszybciej spłacić te zobowiązania. Szczególnie opłacalnym będzie nadpłacanie kredytów, ponieważ znacząco zmniejszysz koszty wynikające z ich oprocentowania. Oczywiście niektóre umowy zakładają kary za zbyt duże nadpłaty. W takich sytuacjach, warto zająć się budowaniem poduszki finansowej, by możliwie jak najszybciej pozbyć się tych “kul u nogi”.
Podsumowanie i wnioski
Świat finansów, zarówno tych firmowych jak i osobistych, jest pełen pułapek i wyzwań. Niestety, tym problemom trzeba stawić czoła i dążyć do jak najrozsądniejszego zarządzania zasobami pieniężnymi. Mamy nadzieję, że dzisiejszy artykuł Ci w tym pomógł i uchronił Cię przed wpadnięciem w pułapki finansowe, które obecne są na każdym kroku. Jeśli doceniasz naszą pracę, koniecznie udostępnij ten tekst na swoim Facebooku, Twitterze lub Linkedinie!
Często zadawane pytania
Po czym poznać, że abonament jest pułapką finansową?
Najprostszym sposobem na zweryfikowanie abonamentu jest sprawdzenie, ile trwa okres jego wypowiedzenia. Jeżeli wykupiona przez Ciebie usługa jest Ci naprawdę potrzebna i możesz z niej zrezygnować bez ponoszenia dodatkowych kosztów, nie musisz się martwić.
Czy warto mieć kilka kont bankowych?
Choć naszym zdaniem, większości osób wystarczy konto prywatne oraz rachunek firmowy, istnieją sytuacje, w których nie powinniśmy ograniczać się tylko do dwóch produktów finansowych. Niektóre banki oferują lepsze warunki kredytów hipotecznych, jeśli ich klient zdecyduje się na założenie ROR w tej instytucji.
Dlaczego powinniśmy wystrzegać się pułapek finansowych?
Pułapki finansowe są o tyle groźne, że odbierają nam wolność. Choć nie da się pozbyć wszelkich zobowiązań, warto zrezygnować z tych, które nie przynoszą większych korzyści. Zmiejszając koszty stałe, wyraźnie ograniczasz ryzyko bankructwa.