„Bezpieczny kredyt na 2 procent”. Co wiadomo o nowym pomyśle rządu?

„Bezpieczny” kredyt na 2 procent (kredyt na pierwsze mieszkanie) w czasach najwyższych od dekad stóp procentowych może być strzałem w dziesiątkę dla osób, które planują zakupić swoją pierwszą nieruchomość. Takie rozwiązanie niedawno przedstawił rząd, który robi, co może, by wygrać kolejne wybory. Kiedy kredyt na 2% będzie dostępny? Jakie są warunki programu i kto może skorzystać?

Nowy program mieszkaniowy „Pierwsze Mieszkanie”

W połowie grudnia 2022 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii ogłosiło nowy program, dzięki któremu osoby chcące kupić pierwsze mieszkanie, będą mogły skorzystać z dwóch dedykowanych im rozwiązań:

• kredytu na pierwsze mieszkanie (kredyt na 2 procent);
• specjalnego konta oszczędnościowego (Konto Mieszkaniowe), premiowanego za regularne wpłaty.

Jak informował niedawno minister rozwoju Waldemar Buda, dopłata do niskiego oprocentowania kredytu hipotecznego na pierwsze mieszkanie miałaby obejmować 10 pierwszych lat, a skorzystać z niej mogłoby nawet 100 tysięcy osób.

Na czym polega bezpieczny kredyt na 2 procent?

Kredyt mieszkaniowy na 2 procent to nic innego jak mechanizm rządowych dopłat do kredytów zaciąganych w bankach komercyjnych na zakup mieszkania lub domu. Jest to zatem rozwiązanie wspierające zarówno osoby niemogące zaciągnąć kredytu na warunkach rynkowych, ale także jednoczesna stymulacja sektora finansowego, który z uwagi na znaczne wzrosty stóp procentowych nie jest w stanie sprzedawać kredytów hipotecznych osobom ze znacznie obniżoną zdolnością kredytową.

Przypomnijmy bowiem, że tylko na przestrzeni roku Rada Polityki Pieniężnej 11-krotnie podnosiła stopy procentowe, co zaowocowało wzrostem wartości wskaźnika WIBOR, do poziomu przekraczającego 7 procent. Jednocześnie Komisja Nadzoru Finansowego zarekomendowała bankom, aby do oceny zdolności kredytowej doliczały 5 punktów procentowych, co całkowicie pogrążyło marzenia tysięcy Polaków o kredycie hipotecznym na własne mieszkanie.

Dla kogo kredyt hipoteczny na 2 procent (kredyt na pierwsze mieszkanie)?

„Bezpieczny kredyt na 2%” dedykowany jest osobom w wieku do 45 lat, które planują zakup pierwszego mieszkania lub domu. Co istotne, kredyt na 2 procent nie będzie przysługiwał osobom, które były wcześniej posiadaczami praw do innej nieruchomości mieszkalnej – nawet na długo przed złożeniem wniosku o kredyt z dopłatą.

Dopłata w ramach programu „pierwsze mieszkanie” będzie mogła zostać udzielona zarówno na nieruchomość z rynku wtórnego, jak i pierwotnego. To zaś oznacza, że na nowym pomyśle rządu zyskają nie tylko banki czy osoby poszukujące finansowania, ale także deweloperzy, którym sprzedaż w ostatnim roku dosłownie runęła.

Prócz tego, kredyt hipoteczny 2 proc. może być udzielony również na zakup działki budowlanej, na której zostanie wybudowany dom jednorodzinny (kredyt na działkę i budowę domu).

Z kredytu na 2 procent skorzystać będą mogły zarówno wieloosobowe gospodarstwa domowe, czyli np. małżeństwo z dziećmi, ale także – co jest nowością w rządowych programach – single.

Kredyt na 2 procent – warunki

Z informacji przekazanych przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii wynika, że aby otrzymać dopłatę do kredytu na pierwsze mieszkanie (kredyt na 2 procent) wystarczy spełnić dość proste warunki.

Są to:

• wiek kredytobiorców niższy niż 45 lat
• brak praw do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego
• brak praw do spółdzielczego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego
• odpowiednia zdolność kredytowa (adekwatna do zaciąganego zobowiązania)

Na ten moment resort podległy Waldemarowi Budzie nie wskazał dodatkowych warunków, które należałoby spełnić w trakcie ubiegania się o kredyt na 2%.

Rozważając zaciągnięcie kredytu na 2 procent, musisz pamiętać, że zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, banki, podczas oceny zdolności kredytowej mają obowiązek doliczać 5 pp do oprocentowania kredytu. To zaś oznacza, że Twoja zdolność będzie liczona nie na 2 proc. w skali roku, a na 7 proc. rocznie (+ marża banku i koszty dodatkowe).

Kredyt na pierwsze mieszkanie – oprocentowanie

W ramach zapowiedzianego programu osoby ubiegające się o bezpieczny kredyt mieszkaniowy mogą liczyć na niezwykle niskie oprocentowanie roczne w wysokości 2 proc. + marża banku oraz ewentualna prowizja. Różnicę pomiędzy oprocentowaniem „rynkowym” (bazującym na wskaźniku WIBOR / WIRON) ma dopłacać instytucjom finansowym Bank Gospodarstwa Krajowego.

Maksymalny okres stałego, preferencyjnego oprocentowania (2%) wynosi 10 lat. Po tym czasie wysokość oprocentowania kredytu mieszkaniowego zależna będzie od zawartej z bankiem umowy kredytowej. Domyślnie większość banków będzie skłonna udzielać kredytów z dopłatą na oprocentowanie okresowo stałe, co oznacza, że po 10 latach wysokość oprocentowania zależna będzie od wysokości wskaźnika referencyjnego!

PAMIĘTAJ! Zaciągając kredyt na 2 proc., musisz brać pod uwagę to, że po okresie objętym dopłatą rata Twojego kredytu może drastycznie wzrosnąć! Wszystko zależy wyłącznie od wartości wskaźnika referencyjnego, którym od tego roku jest WIRON.

Kredyt mieszkaniowy na 2 proc. – limity

Rządowy program mieszkaniowy zakłada pewne limity kwotowe, które mogą nieco ograniczać dostępność większych metraży dla osób poszukujących preferencyjnego finansowania. Zgodnie z założeniami, kredyt na 2 proc. może zostać przyznany do kwoty:

• 500 tys. zł w przypadku singla
• 600 tysięcy złotych, w przypadku gospodarstwa kilkuosobowego.

Jeśli Twoim celem jest np. duże mieszkanie lub dom w okolicach większego miasta, niezbędne będzie posiadanie sporego wkładu własnego.

Dość istotną kwestią jest jednak to, że rządzący nie przewidują limitów cen metra kwadratowego finansowanej nieruchomości. Z jednej strony dobrze, z drugiej mogą pojawiać się obawy o dalsze spekulacyjne wręcz wzrosty cen nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na 2% a kredyt bez wkładu własnego

Jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na 2 procent, ale nie posiadasz wkładu własnego, rządzący przewidują możliwość połączenia nowego programu mieszkaniowego z wdrożonym wcześniej kredytem bez wkładu własnego.

Oznacza to, że jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, będziesz mógł zaciągnąć preferencyjny kredyt mieszkaniowy na 2 proc. bez konieczności uiszczania wymaganych przez banki 20 procent wartości nieruchomości tytułem wkładu własnego.

Kredyt na 2 procent 2023 od kiedy?

Kredyt mieszkaniowy na 2 procent powinien zostać uruchomiony już w trzecim kwartale 2023 roku, jednak to, kiedy banki ruszą z ofertami, zależy od ich polityki kredytowej. Przepisy dotyczące programu „Pierwsze Mieszkanie” mają zaś wejść w życie już 1 lipca 2023 roku.

Wg. zapewnień ministra Waldemara Budy, planowane wydatki na program tylko w 2024 roku to 800 mln zł. W kolejnych latach mają jednak rosnąć, by w 2027 osiągnąć pułap 1,5 mld zł.

Kredyt na mieszkanie na 2 procent – jakie banki?

Na dzień dzisiejszy nie ma jeszcze żadnych deklaracji instytucji finansowych, aby zamierzały przystąpić do nowego programu rządu, jednak możemy zakładać, że zdecyduje się na to znakomita większość banków komercyjnych w Polsce. Po pierwsze dlatego, że zysk z oprocentowania w żaden sposób im nie maleje (BGK dopłaci różnicę), po drugie dlatego, że nie bardzo mają aktualnie wyjście.

Stopy procentowe – jak przekonuje szef Narodowego Banku Polskiego – mają co prawda zacząć spadać już pod koniec 2023 roku, jednak nie oznacza to, że spadną do poziomu na tyle niskiego, by zdolność kredytowa Polaków z miesiąca na miesiąc silnie wzrosła, a rynek kredytów hipotecznych szybko powrócił do stanu sprzed dwóch lat.

Gdy tylko pierwsze banki poinformują o przystąpieniu do programu „bezpieczny kredyt 2%”, poinformujemy o tym w Billfold.pl stosowną aktualizacją artykułu.

FAQ – Najczęstsze pytania o kredyt na pierwsze mieszkanie z rządową dopłatą

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o „bezpieczny kredyt na 2%”, które pojawiają się w przestrzeni publicznej od czasu przedstawienia nowego programu mieszkaniowego przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii.

Źródła: gov.pl / The Billfold