RRSO to pojęcie ze świata finansów, które musisz znać. Dotyczy ono zarówno kart kredytowych, jak i pożyczek, kredytów hipotecznych i gotówkowych. Co musisz o nim wiedzieć, gdzie je sprawdzić i jakie inne czynniki wpływają na koszt pożyczania pieniędzy? Wszystkiego dowiesz się z tego artykułu.
Czym jest RRSO? Definicja
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, bo tak rozwija się ten skrót, jest pochodną oprocentowania produktu kredytowego. Firma, która oferuje jakikolwiek systemy spłaty ratalnej (kredyt, pożyczka, raty 0 procent) jest zobowiązana do jasnego podania tego wskaźnika. Reguluje to ustawa o kredycie konsumenckim.
Ustawowa definicja RRSO wskazuje, że jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Art. 5 pkt 12 Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715)
Obowiązkowe informowanie o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania jest podyktowane interesem kredytobiorców. Dzięki bardziej precyzyjnym danym dotyczącym kosztów, porównanie kilku ofert jest o wiele prostsze.
Jakie koszty wpływają na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?
RRSO uwzględnia:
- Wysokość standardowego oprocentowania (czyli np. WIRON + marża banku)
- Prowizje, opłaty za rozpatrzenie wniosku
- Koszty niezbędnych ubezpieczeń
Zauważmy jednak, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawane w ofertach niekoniecznie musi pokrywać się z rzeczywistymi kosztami, które przyjdzie Ci ponieść. Banki nie uwzględniają kosztów takich jak wycena nieruchomości przed udzielaniem kredytu. Choć jest to promil wartości mieszkania czy domu, warto pamiętać o tych dodatkowych wydatkach.
Najniższe RRSO nie zawsze oznacza najlepszy kredyt
Wiemy już, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania daje dużo bardziej precyzyjny obraz prawdziwych kosztów pożyczki lub kredytu. Jeśli zakładasz, że biorąc kredyt na 25 lat spłacisz go dokładnie w tym terminie i bez jakichkolwiek opóźnień, można przyznać, że RRSO całkiem miarodajnie określi wartość danej oferty. Jest tylko jeden, mały szkopuł, a w zasadzie to kilka.
- Większość Polaków spłaca kredyt przed terminem – jeśli Ty również to planujesz, koniecznie uwzględnij ewentualne prowizje z tego tytułu. Banki nie uwzględniają ich przy obliczaniu RRSO, a nierzadko są to wysokie kwoty. Co więcej, jeśli spłacisz swój kredyt wcześniej, udział ewentualnej prowizji w całkowitym koszcie finansowania będzie wyższy, w końcu odsetki będą naliczane przez krótszy okres.
- Opłaty za prowadzenie konta – część ofert przewiduje obowiązek założenia konta osobistego (ROR), na które co miesiąc musi trafiać określona kwota. Jeśli nie spełnisz tego wymogu, bank może naliczać dodatkowe opłaty, które pośrednio wpłyną na koszt Twojego kredytu hipotecznego.
- Opłaty za prolongację – to kolejne koszty ukryte. Jeśli z jakichś powodów nie będziesz w stanie spłacać swoich rat, na przykład ze względu na podwyżkę stóp procentowych, najprawdopodobniej przyjdzie Ci złożyć wniosek o prolongację spłaty, czyli o jej wydłużenie.
- Okres bezodsetkowy – ten termin odnosi się do kart kredytowych. Określa on czas, po którym bank zacznie naliczać oprocentowanie.
Biorąc pod uwagę te, oraz inne czynniki (w końcu mogliśmy o czymś zapomnieć), pamiętaj – nikt nie oceni Twojej sytuacji finansowej tak dobrze, jak zrobisz to sam. W związku z tym, zwracaj uwagę nie tylko na RRSO, ale również inne, ukryte koszty.
RRSO różnych produktów kredytowych
Mamy wrażenie, że wiele osób ma problem z określeniem, czy dany produkt finansowy ma korzystne oprocentowanie względem ofert rynkowych. Spróbujmy pobieżnie przeanalizować rynek bankowy i określić, jaką Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania możemy uznać za dobrą.
RRSO kredytów hipotecznych
W pierwszej kolejności, zajmijmy się najniżej oprocentowanymi produktami kredytowymi. W przypadku kredytów hipotecznych, RRSO zależy przede wszystkim od:
- Okresu spłaty – dłuższe kredyty hipoteczne mają nieco niższe oprocentowanie
- Wkładu własnego – produkty z LTV (współczynnik pożyczonej kwoty do wartości nieruchomości) na poziomie 90% cechują się wyższym oprocentowaniem niż te, których LTV wynosi 80% lub mniej
- Dodatkowych produktów – niektóre banki oferują lepsze warunki osobom, które założą konto
- Aktualnych stóp procentowych – obecnie wyrażanych przez WIRON
- Aktualnych ofert i popytu na kredyty – przy spadającym zainteresowaniu kredytami hipotecznymi, banki obniżają swoje marże, dzięki czemu spada RRSO
Wyraźmy rozkład ofert banków za pomocą poniższej grafiki. Do naszej symulacji wykorzystaliśmy popularne wyszukiwarki kredytów hipotecznych. W naszym modelu, kredyt ma być spłacany przez 25 lat, jego oprocentowanie będzie stałe, a wkład własny wynosi 20%. Kredytowana nieruchomość jest warta 500 000 złotych.
Podane przez nas wartości są orientacyjne – z uwagi na rosnący WIRON, oferty banków w sierpniu lub wrześniu mogą być już wyraźnie gorsze.
RRSO kredytów gotówkowych
Jako produkt, kredyt gotówkowy praktycznie zawsze będzie droższy od kredytu hipotecznego. Wynika to przede wszystkim ze znacznie wyższego ryzyka dla banku oraz mniejszych kwot.
W analizowanym przez nas przykładzie, kredyt gotówkowy jest udzielany na kwotę 50 000 złotych na 3 lata. Poniżej, znajdziesz listę produktów wraz z ich RRSO.
| Bank i nazwa produktu | RRSO | Rata |
| Alior Bank – pożyczka internetowa | 12,57% | 1611 zł |
| BNP Paribas – pożyczka gotówkowa | 12,18% | 1650 zł |
| Bank Pekao – pożyczka ekspresowa | 12,56% | 1658 zł |
| Bank Pocztowy – kredyt w porządku | 13,79% | 1684 zł |
| PKO BP – pożyczka gotówkowa | 23,28% | 1887 zł |
| Citi handlowy – promocyjna pożyczka gotówkowa dla nowych klientów | 13,03% | 1677 zł |
| Velobank – kredyt gotówkowy | 13,23% | 1672 zł |
Zauważmy również, że warunki umowy są uzależnione od Twojego scoringu BIK. Jeśli nie jest on zbyt dobry, część ofert może być dla Ciebie niedostępna.
RRSO kart kredytowych
Karty kredytowe są naprawdę drogą formą pożyczania pieniędzy. Ze względu na stosunkowo krótki okres spłaty zadłużenia, kwoty znacznie mniejsze niż te, z którymi mamy do czynienia w przypadku kredytów hipotecznych i niski stopień weryfikacji klientów, banki ustalają RRSO na poziomie 20-25%.
Jeśli chcesz poznać aktualne oprocentowanie tych produktów, koniecznie przeczytaj: RRSO kart kredytowych
RRSO kredytów konsolidacyjnych
W kontekście oprocentowania, warto przyjrzeć się kredytom / pożyczkom konsolidacyjnym. Choć są one odrobinę droższe niż kredyty gotówkowe, mogą okazać się bardzo przydatnym narzędziem do uzyskania wolności finansowej. Są one kierowane do osób, które przegrywają z długami.
Parametry kalkulacji są identyczne do których, które wykorzystaliśmy przy obliczaniu oprocentowania kredytów gotówkowych.
| Nazwa banku | Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania |
| Alior Bank | 12,57% |
| Santander | 17,22% |
| PKO BP | 14,92% |
| Pekao | 12,56% |
| BNP Paribas | 12,67% |
Czytaj również: Jak działa pożyczka konsolidacyjna?
Podsumowanie
Mamy nadzieję, że ten artykuł okazał się pomocny. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest czynnikiem, który koniecznie musisz uwzględnić, gdy podejmiesz decyzję o pożyczeniu jakichkolwiek pieniędzy. Pamiętaj, aby bardzo dokładnie czytać umowy zarówno z bankami, jak i innymi instytucjami finansowymi.
Doceniasz naszą pracę i chcesz, aby Twoi znajomi również znali się na finansach? Udostępnij ten artykuł na Facebooku, Twitterze lub Linkedinie i na bieżąco śledź Billfold.pl!
