Współczesny rynek finansowy oferuje wiele instrumentów, które pomagają ludziom w realizacji ich planów, zarówno osobistych, jak i biznesowych. Jednym z tych narzędzi, które warto znać, jest pożyczka hipoteczna. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, wiele osób nie wie w ogóle o istnieniu tego rozwiązania. Wbrew pozorom, choć są to w pewnym sensie pokrewne produkty, różnic między nimi jest na tyle dużo, że nie można ich ze sobą łączyć. Aby rozwiać wątpliwości naszych czytelników, zdecydowaliśmy się na stworzenie tego artykułu, w którym przybliżymy siedem kluczowych faktów. Mamy nadzieję, że pożyczka hipoteczna przestanie być enigmatycznym terminem przynajmniej dla części Polaków.
Co to jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to specyficzna forma pożyczki, w której zabezpieczeniem dla wierzyciela jest nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy. To oznacza, że jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania zgodnie z umową, instytucja finansowa, która udzieliła pożyczki, może przejąć nieruchomość w celu odzyskania swoich środków.
Takie zabezpieczenie daje większe gwarancje dla wierzyciela i często pozwala na korzystniejsze warunki finansowania dla klienta – mniejsze ryzyko dla banku przekłada się na niższe oprocentowanie. Chociaż nazwa może sugerować pewne podobieństwo, pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego. Najważniejsza różnica polega na przeznaczeniu środków: w przypadku pożyczki hipotecznej nie jest ono ściśle określone, podczas gdy kredyt hipoteczny jest zazwyczaj związany z zakupem konkretnej nieruchomości.
O ile obie formy finansowania mają swoje miejsce w ofertach instytucji bankowych, to ich szczegóły oraz warunki mogą się znacząco różnić. Przyjrzyjmy się teraz, co jeszcze odróżnia pożyczki hipoteczne od kredytów hipotecznych
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny
Zdecydowana większość osób nigdy nie będzie miała styczności z pożyczkami hipotecznymi – takie produkty kierowane są do stosunkowo wąskiej grupy odbiorców. Jeśli jednak zastanawiasz się nad zakupem nieruchomości lub planujesz inny, duży wydatek, warto przyjrzeć się różnicą między kredytem a pożyczką.
- Przeznaczenie środków:
- Pożyczka hipoteczna: Środki z pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolny cel, niekoniecznie związany z nieruchomością. Swoboda w podejmowaniu decyzji z pewnością jest znacznie większa. Pożyczki hipoteczne często wykorzystywane są do finansowania pomostowego – na przykład w trakcie przeprowadzki do nowej nieruchomości bez sfinalizowania sprzedaży poprzedniej. Za pomocą pożyczki hipotecznej można sfinansować na przykład zakup nieruchomości w Grecji, co nie byłoby możliwe w przypadku kredytu hipotecznego.
- Kredyt hipoteczny: Jest przeznaczony na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego na rzecz finansowania wakacji albo samochodu.
- Przedmiot zabezpieczenia:
- Zarówno pożyczka hipoteczna jak i kredyt hipoteczny są zabezpieczone nieruchomością. Procedura nałożenia hipoteki jest dokładnie taka sama. Warto jednak zaznaczyć, że wysokość pożyczki hipotecznej zazwyczaj nie może przekroczyć 70% wartości nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego, ten limit jest znacznie wyższy – zazwyczaj, mówimy o 80% lub 90% w zależności od oferty.
- Okres spłaty:
- Pożyczka hipoteczna: Zazwyczaj, pożyczki hipoteczne zaciąga się na kilka lat, zatem okres spłaty jest co do zasady krótszy w porównaniu do kredytu hipotecznego.
- Kredyt hipoteczny: Charakteryzuje się dłuższym okresem spłaty, od 5 do nawet 30 lat.
- Warunki kredytowania:
- Pożyczka hipoteczna: Co do zasady, pożyczki hipoteczne są nieco bardziej przystępne niż kredyty hipoteczne. Oferty zależą jednak od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, stosunku Loan to Value (wartość pożyczki do wartości nieruchomości) i okres spłaty.
- Kredyt hipoteczny: Warunki są często bardziej rygorystyczne i związane z oceną zdolności kredytowej, historią kredytową oraz wartością nieruchomości. W przypadku uzyskania kredytu hipotecznego na zakup nowej nieruchomości, niezbędna będzie umowa przedwstępna, co wiąże się z dodatkowymi kosztami.
- Koszty dodatkowe i oprocentowanie:
- Pożyczka hipoteczna: Może wiązać się z niższymi opłatami początkowymi, ale większymi kosztami całkowitymi, co wynika z wyższego RRSO i oprocentowania. Jej oprocentowanie może być zarówno zmienne jak i stałe, a podstawą oprocentowania są notowania WIRON.
- Kredyt hipoteczny: Wymaga często opłat związanych z wyceną nieruchomości, ubezpieczeniem tytułu własności i innymi formalnościami. Z racji niższego ryzyka dla banku, jest to najtańsza forma pożyczania pieniędzy.
Wybór między pożyczką a kredytem hipotecznym zależy od indywidualnych potrzeb i okoliczności każdego kredytobiorcy. Zawsze warto skonsultować się z doradcą finansowym lub kredytowym przed podjęciem decyzji.
Jak dostać pożyczkę hipoteczną?
Warunki udzielania pożyczek hipotecznych brzmią zachęcająco. W takim razie, jak dostać pożyczkę hipoteczną?
Jeśli zdecydujesz się na pożyczenie pieniędzy z banku (dodajmy, że pożyczkę hipoteczną może udzielić również osoba fizyczna), warto wziąć pod uwagę aktualne oferty. Największe różnice polegają na oprocentowaniu, maksymalnym czasie spłaty oraz wskaźniku LTV.
Podobnie jak ma to miejsce w przypadku kredytów hipotecznych, banki biorą pod uwagę trzy podstawowe kryteria:
- Nieruchomość (jej wartość, stan prawny, zbywalność)
- Dochody pożyczkobiorcy
- Wiek pożyczkobiorcy
Skoro banki analizują te same uwarunkowania, logicznym jest, że proces budowania zdolności kredytowej będzie bardzo podobny. Przede wszystkim, należy podnosić swoje dochody, ograniczyć wydatki i zobowiązania oraz zadbać o nienaganną historię kredytową. Reszta procesu to już formalność.
Pożyczka hipoteczna – oprocentowanie
Choć pożyczka hipoteczna jest zabezpieczona za pomocą nieruchomości, jej oprocentowanie nie należy do najniższych. RRSO najbardziej atrakcyjnych ofert oscyluje w okolicach 11%, co oznacza znacznie wyższe koszty finansowania w porównaniu do kredytów hipotecznych (już od około 8%).
Poza oprocentowaniem, bardzo często występują prowizje, które w ekstremalnych przypadkach mogą sięgnąć 4,5%! Niechlubnym liderem w tym “rankingu” jest Credit Agricole (RRSO 14,88%). Na dzień pisania tego artykułu, stosunkowo dobre warunki proponują bank Santander oraz Citi Handlowy.
Czy warto wziąć pożyczkę hipoteczną?
Wiemy już, że analizowany przez nas produkt cechuje się oprocentowaniem podobnym do kredytów gotówkowych, wymaga zastawienia nieruchomości, a jego udzielanie wiąże się ze szczegółową analizą pożyczkobiorcy. Powyższe fakty nie napawają optymizmem, ale musimy pamiętać o drugiej stronie medalu – pożyczka hipoteczna pozwala na uzyskanie większej kwoty niż w przypadku kredytu gotówkowego.
W związku z tym, sugerujemy aplikację o pożyczkę hipoteczną, gdy planujesz:
- Przeprowadzić remont Twojego obecnego lokalu, dzięki czemu podniesiesz jego wartość;
- Dokonać racjonalnej, bezpiecznej i stosunkowo pewnej inwestycji;
- Kupić nieruchomość, której nie da się sfinansować kredytem hipotecznym, na przykład ze względu na lokalizację za granicą.
Pożyczki hipotecznej nie warto wziąć gdy:
- Chcesz kupić samochód, pojechać na wakacje lub dokonać innej formy konsumpcji;
- Możesz mieć problemy ze spłatą tego zobowiązania;
