Jak inwestować małe kwoty w 2023 roku? Czy 1000 złotych wystarczy?

W dzisiejszych czasach, coraz większa część Polaków zastanawia się nie tylko nad oszczędzaniem, ale i pomnażaniem swoich pieniędzy. Jako, że wiele osób nie dysponuje dużymi sumami, w dzisiejszym artykule zastanowimy się, jak inwestować małe kwoty w taki sposób, by efekty były możliwie jak najlepsze. Prezentowane przez nas wskazówki sprawdzą się zarówno przy 100 złotych, jak i 5, 10 lub 20 tysiącach.

Małe kwoty, czyli jakie?

Nim zastanowimy się jak inwestować małe kwoty, zastanówmy się, o jakich pieniądzach w ogóle mówimy. Według badań, około 1/3 Polaków oszczędza pieniądze, a przeciętna odłożona suma to niecałe 36 tysięcy złotych. Na potrzeby tego artykułu, posłużmy się trzema progami – 100, 500 i 1000 złotych miesięcznie. W najbliższej przyszłości przyjrzymy się strategiom na oszczędzanie większych kwot.

Jak inwestować małe kwoty bez ryzyka?

O ile inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem, osoby o bardzo niewielkim kapitale są szczególnie wyczulone na ewentualne straty, w końcu jedna ich decyzja może skutkować poważnymi problemami finansowymi. W związku z tym, warto przyjąć kilka kluczowych zasad:

1. Przede wszystkim, edukacja: niezależnie od wysokości środków, którymi dysponujesz, niewiedza może doprowadzić do bardzo szybkich strat. Wielu inwestorów słusznie uważa, że nie należy lokować swoich środków w aktywa, których się nie rozumie. Jeśli brakuje Ci doświadczenia w sferze finansów, warto poświęcić kilkadziesiąt lub kilkaset godzin na czytanie i oglądanie interesujących poradników. Równie istotne są książki, które bez trudu znajdziesz w internecie.
2. Strategia: zanim zaczniesz zastanawiać się jak inwestować małe kwoty, zastanów się po co chcesz to robić. Określ swoje cele finansowe – może to być zakup mieszkania, godna emerytura, zakup wymarzonego jachtu lub zapewnienie godnego startu Twoim dzieciom. Opracowanie dobrej strategii, obejmującej cel, satysfakcjonującą Cię kwotę i horyzont czasowy pozwoli Ci na wybór odpowiednich środków.
3. Poduszka finansowa: wypadki chodzą po ludziach i nie da się ich uniknąć. Aby zapewnić sobie spokój, warto przygotować sobie rezerwę gotówki, która uchroni Cię przed koniecznością sprzedaży akcji lub zrywania obligacji.
4. Spłata długów konsumenckich: nie ma sensu inwestować nadwyżek finansowych, jeśli zmagasz się z długami. Kredyt gotówkowy z pewnością ułatwia realizację marzeń, ale wiąże się on z wysokim oprocentowaniem, zwykle przekraczającym 10%. Jeśli brakuje Ci eksperckiej wiedzy, prawdopodobnie nie uda Ci się osiągnąć takich zysków, dlatego pozbycie się zadłużenia powinno być Twoim priorytetem.
5. Podnoszenie dochodów: niezależnie od Twojej sytuacji finansowej, dodatkowa porcja pieniędzy zawsze będzie przydatna. Jeśli obecnie możesz inwestować 100 złotych miesięcznie i pracujesz na pełen etat, wystarczy dosłownie symboliczna podwyżka (o około 1 złoty na godzinę), aby Twój budżet wzrósł ponad dwukrotnie. Z tego powodu, warto podnosić swoje kwalifikacje, brać nadgodziny lub podejmować inne kroki, których celem jest uzyskanie wyższych dochodów. Podziękujesz sobie za to za kilka lat!

Gdy podejmiesz te cztery kroki, Twoja sytuacja finansowa wyraźnie się poprawi. Gdy podstawy mamy już za sobą, wreszcie możemy zająć się tym, jak inwestować małe kwoty.

Koniecznie sprawdź: Jak skutecznie oszczędzać?

Jak inwestować 100 złotych miesięcznie?

Przy tak ograniczonym budżecie, nasze zadanie jest bardzo trudne. 100 złotych w praktyce uniemożliwia inwestowanie w złoto, niektóre surowce i nieruchomości. Z drugiej strony, nawet tak małe kwoty pozwalają na wprowadzenie dywersyfikacji.

Portfel akcyjno – obligacyjny

Pierwszą propozycją jest naprzemienne inwestowanie w obligacje skarbowe i fundusze ETF obejmujące rynek akcji. Dobrym wyborem będzie zakup jednostek iShares ACWI UCITS ETF, emitowanych przez Blackrock. Ekspozycja na obligacje i rynek akcji sprawia, że taki portfel inwestycyjny będzie przygotowany zarówno na niepokoje gospodarcze, jak i trendy wzrostowe.

Dlaczego warto?

• iShares ACWI UCITS zabezpiecza Cię przed bankructwem pojedynczej spółki – prawdopodobnie nawet tego nie odczujesz
• Obligacje skarbowe również zaliczane są do bardzo bezpiecznych aktywów – ryzyko straty pieniędzy jest bardzo niskie
• Prowadzenie takich inwestycji zajmie Ci kilka minut miesięcznie

Na co uważać?

• Koniecznie zwróć uwagę na prowizje brokera, u którego założysz rachunek maklerski – przy tak niskich kwotach, prowizje mogą stanowić bardzo dużą część kosztów. Dobrym rozwiązaniem będzie założenie konta w XTB, ponieważ oferowane warunki są niezwykle korzystne – do 100 000 euro obrotu miesięcznie, wszystkie transakcje są bezpłatne, a od niedawna dostępne są również akcje ułamkowe. Wystarczy 10 złotych by otworzyć pozycję.
• Dąż do jak najszybszego podniesienia swoich zarobków, a w konsekwencji, do podniesienia kwot przeznaczanych na inwestycje. 100 złotych miesięcznie nie pozwoli na szybkie budowanie portfolio, przez co możesz się szybko zniechęcić.

Specjalnie dla inwestorów: Dzień dywidendy na GPW

Metale

Przy budżecie na poziomie 100 złotych miesięcznie, zakup fizycznego złota jest bardzo trudny, a już na pewno nie należy do przyjemnych. Zatem jak inwestować małe kwoty w metale? Warto zdecydować się na “złoto papierowe” lub srebrne monety. Choć oba warianty mają swoich przeciwników, dobrze prowadzone inwestycje w kruszce pomogą Ci w zabezpieczeniu pieniędzy na przyszłość, a nawet pozwolą na osiągnięcie realnych zysków.

Na dzień pisania tego artykułu, uncja srebra kosztuje około 115 złotych. Choć ta kwota przekracza nasz zakładany budżet, można rozważyć kupowanie 2 monet co 3 miesiące. Pozostałe pieniądze można przeznaczyć na zakup jednej akcji Orlenu lub ułamka jednostki funduszu ETF, o którym wspomnieliśmy w poprzednim akapicie.

Mniej konserwatywni inwestorzy mogą zdecydować się na zakup jednostek funduszu ETF, który lokuje swoje środki w złocie. Dobrym przykładem może być iShares Gold Trust. Choć “papierowe złoto” nie daje takiej pewności jak sztabka lub moneta, w tym przypadku trudno mówić o zakupach fizycznego metalu. Na jeden gram musielibyśmy oszczędzać ponad 3 miesiące, na dukata około 9 miesięcy, natomiast na uncję.. prawie 7 lat!

Dlaczego warto?

• Srebro w fizycznej formie pozwala na szybkie i anonimowe przemieszczanie kapitału, dzięki czemu dobrze sprawdzi się w trudnych czasach
• Metale są bardziej stabilne niż akcje i bardzo dobrze zabezpieczają kapitał przed inflacją
• Srebro ma duży potencjał wzrostowy, ponieważ jest bardzo potrzebne do produkcji wielu urządzeń i jest go stosunkowo mało, choć występuje znacznie częściej niż złoto

Na co uważać?

• Jedna uncja srebra kosztuje więcej niż 100 złotych, dlatego comiesięczne inwestowanie wymaga zwiększenia budżetu
• Nim dowiesz się jak inwestować małe kwoty w metale szlachetne, musisz poświęcić stosunkowo dużo czasu – w polskojęzycznym internecie brakuje solidnych źródeł wiedzy z tej dziedziny.

Akcje i kryptowaluty

Budżet w wysokości 100 złotych miesięcznie pozwala nam również na lokowanie pieniędzy w akcjach i kryptowalutach. Choć dywersyfikacja będzie trudna i czasochłonna, nawet przy tak niskich kwotach da się stworzyć całkiem bezpieczny i zyskowny portfel akcyjny. Zaczynając z inwestycjami, warto przyjrzeć się sektorom takim jak:

• Branża naftowa (Shell, BP, Orlen, Texaco, Exxon, Chevron, Orlen)
• Sektor bankowy (HSBC, Barclays, PKO, Deutsche Bank, Credit Agricole)
• Branża motoryzacyjna (Volkswagen, BMW, Ford, Tesla)
• Sektor technologiczny (Nvidia, TSMC, Alphabet i inne spółki big tech)

Oczywiście możliwości jest znacznie więcej, jednak niezależnie od profilu działalności spółki, warto dowiedzieć się o niej jak najwięcej nim ulokujesz w niej pieniądze.

Możesz zainteresować się również kryptowalutami. O ile są one bardzo niestabilne, poprzednie lata pokazały nam, że Bitcoin, Ethereum i inne altcoiny potrafią zyskiwać na wartości w astronomicznym tempie. Jak inwestować małe kwoty w krypto? Poprzez specjalne giełdy, takie jak Binance i Coinbase.

W co inwestować 500 złotych miesięcznie?

Gdy nasz miesięczny budżet na inwestycje oscyluje w okolicach 500 złotych, pojawia się wiele nowych, bardzo ciekawych sposobów na lokowanie środków. Przede wszystkim, dywersyfikacja kapitału jest o wiele łatwiejsza – nic nie stoi na przeszkodzie abyś w tym samym miesiącu kupował na przykład dwie srebrne monety i kilka akcji.

500 złotych to również kwota, przy której możesz zacząć myśleć o inwestowaniu w złoto. Wielu inwestorów poleca zakup dukatów austriackich, ponieważ ich cena w przeliczeniu na 1 gram kruszcu jest stosunkowo atrakcyjna, sama moneta jest bardzo rozpoznawalna, a dodatkowo, suma, którą przyjdzie Ci zapłacić jest całkiem przystępna. Odkładając około 6 tysięcy złotych rocznie, warto pomyśleć o zakupie jednej lub dwóch takich monet.

Układając swój portfel inwestycyjny, każdego miesiąca możesz przeznaczać:

• 100 złotych na zakup jednej obligacji dziesięcioletniej EDO
• 120 złotych na zakup jednej srebrnej monety uncjowej
• 250 złotych na zakup jednostek ETF lub poszczególnych akcji
• 30 złotych na zakup małej części Bitcoina lub Ethereum.

Oczywiście istnieje szereg alternatyw – zamiast srebra, możesz wybrać złoto, zamiast obligacji możesz kupić więcej akcji lub całkowicie zrezygnować z ETF na rzecz udziałów w wybranej przez siebie spółce. Ważne, żeby Twoje inwestycje dawały Ci komfort psychiczny.

Nadpłata kredytu hipotecznego

Jeśli Twoje nadwyżki finansowe wynoszą około 500 złotych miesięcznie, warto rozważyć nadpłacanie kredytu hipotecznego. Choć jego oprocentowanie jest zapewne niższe od aktualnej stopy inflacji, wcześniejsza spłata tego zobowiązania przekłada się na bardzo duże oszczędności. Jak duże?

Załóżmy, że RRSO Twojego kredytu wynosi 8%, a kwota pozostała do spłaty to 200 tysięcy złotych, które masz oddać w ciągu 10 lat. Nadpłacając 500 złotych miesięcznie, każdorazowo obniżysz swoją ratę o 6 złotych ( co nie brzmi imponująco). Dużo ciekawiej zrobi się, gdy spojrzymy na łączną kwotę którą zaoszczędzisz – jest to ponad 13 tysięcy. Oczywiście, zaangażowanie dodatkowych 500 złotych w spłatę mieszkania nie jest przyjemne, ale jest to cena za wcześniejszą wolność finansową.

Prezentowany powyżej scenariusz zakłada cykliczne obniżanie raty kredytu. Drugą opcją jest skrócenie okresu kredytowania. W tym przypadku, umowę z bankiem zakończysz o 28 miesięczny wcześniej, a w Twojej kieszeni zostanie 23 300 złotych. Robi wrażenie, prawda?

Oczywiście, nadpłacanie wymaga konsekwencji, a jego efekty pojawiają się dopiero po czasie. Zakładając jednak, że zdecydujesz się na obniżanie raty, po roku będziesz płacić o około 75 złotych mniej, a im wyższa kwota kredytu, tym większa będzie to różnica. Koszty kredytu będą niższe, więc hipotetycznie, na inwestycje będziesz mógł przeznaczyć już 575, a nie 500 złotych.

W co inwestować 1000 złotych miesięcznie?

Skoro wiesz już, jak inwestować małe kwoty pokroju 100 lub 500 złotych, przejście o poziom wyżej nie będzie stanowiło problemu. Mechanizmy stosowane do lokowania tysiąca nie będą znacznie różniły się od tych, które można wykorzystać przy mniejszych sumach, ale ponownie, rozszerzamy katalog naszych możliwości.

Inwestowanie niskich kwot w nieruchomości

Wiele osób uzna to za żart, ale w praktyce, tysiąc złotych wystarczy do stawiania pierwszych kroków w tej branży. Oczywiście nie będzie to łatwe, ale z pewnością wykonalne.

Pierwszym krokiem będzie zebranie wkładu własnego do kredytu hipotecznego. Zakładając, że interesuje Cię zakup kawalerki o wartości 250 tysięcy złotych, koniecznym będzie zebranie około 30-32 tysięcy złotych, które posłużą do pokrycia wkładu własnego (10%), podatku PCC oraz taksy notarialnej. Odkładanie tej sumy zajmie Ci 2,5 roku, ale istnieje kilka sposobów aby to przyspieszyć:

• Możesz co miesiąc inwestować swoje środki w obligacje, co skróci czas oszczędzania o kilka miesięcy;
• Możesz zainwestować część środków w nadpłatę kredytu na mieszkanie, w którym obecnie mieszkasz, dzięki czemu obniżysz swoje raty. Istnieje również możliwość “dobrania” już spłacanego kredytu, a pozyskane w ten sposób środki można zainwestować w nową nieruchomość.

Ktoś może słusznie zauważyć, że w dużej części przypadków, przychody z najmu nie pokrywają w całości raty kredytu. Oczywiście, zazwyczaj jest to prawda i właśnie z tego powodu, taką inwestycję proponujemy dopiero w tej części artykułu. Dysponując kwotą w wysokości 1000 złotych, z pewnością uda Ci się uzupełnić lukę pomiędzy kosztami raty a czynszem, który płaci Ci najemca. Istnieje też duża szansa, że pojawi się możliwość stopniowego nadpłacania kredytu, dzięki czemu szybciej zyskasz mieszkanie na własność.

Spłacasz kredyt? Sprawdź ile wynosi WIRON

Inwestycja w edukację

W poradnikach tłumaczących jak inwestować małe kwoty często pojawiają się puste frazesy, takie jak “najlepsza inwestycja to inwestycja w siebie”. Zasadniczy problem polega jednak na tym, że autorzy tych treści nie tłumaczą, jak tego typu lokata powinna wyglądać.

Przede wszystkim, inwestycje powinny dotyczyć umiejętności, które da się monetyzować. Warto zastanowić się nad udziałem w kursie lub szkoleniu, zrobieniem certyfikatu lub zakupem lepszych narzędzi do pracy. Jest jednak jeden warunek, o którym należy bezwzględnie pamiętać – nawet najdroższy i najlepszy kurs nie zrobi z Ciebie specjalisty, jeśli nie będzie Ci na tym zależało. Nauka dowolnej umiejętności wymaga ciężkiej i solidnej pracy i to właśnie z tym mamy największe problemy.

Jeszcze niedawno, wiele osób twierdziło, że najlepszym sposobem na szybkie podniesienie swoich zarobków jest zatrudnienie się w firmie technologicznej. Niestety, prognozy dla branży IT nie są już tak optymistyczne, a zapotrzebowanie na juniorów i stażystów systematycznie spada.

Jak inwestować małe kwoty na giełdzie lub w pary walutowe?

Stosunkowo częstym problemem wśród początkujących inwestorów jest podejmowanie zbyt ryzykownych lub zbyt mało ryzykownych decyzji. Na wstępie musimy zaznaczyć, że inwestowanie na Forex i w kontrakty terminowe cechuje się ogromnym poziomem ryzyka (około 80% rachunków notuje straty), dlatego nowicjusze powinni unikać tego typu inwestycji.

W przypadku rynku akcyjnego, warto postawić na dwa sposoby:

• Zakup akcji (STC) pojedynczych spółek, najlepiej tych, które są dostępne na szerokim rynku i na najpopularniejszych giełdach. Rynki alternatywne, takie jak Newconnect, również mają swoje zalety, ale dostęp do opracowań jest znacznie mniejszy, a niższa płynność sprawia, że trudniej uwolnić środki w krótkim terminie.
• Zakup jednostek ETF (Exchange-trade fund), które obejmują całe grupy spółek. Choć szansa na osiągnięcie dwucyfrowych zysków jest mniejsza, ryzyko poważnych strat również spada. Warto zainteresować się funduszami związanymi z całymi indeksami, na przykład WIG 20, S&P 500 czy DJI.

Dużo bezpieczniejszym wyborem jest wariant numer 2. Fundusze ETF cechują się słabszą zmiennością cenową, co nie jest bez znaczenia – początkujący inwestorzy mają tendencję do zbyt pochopnego sprzedawania lub kupowania walorów.

Interesują Cię inwestycje? Sprawdź najnowsze poradniki finansowe